[第一財(cái)經(jīng)記者近日在安徽、江西兩地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，兩省在拓寬中小企業(yè)融資渠道上均已形成一套較為成熟的模式]
近期由部分企業(yè)擔(dān)保圈貸款引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件，對信貸資產(chǎn)安全和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定造成較大影響，由此也引發(fā)了對中小企業(yè)融資環(huán)境的高度關(guān)注。
“銀監(jiān)局立即對企業(yè)擔(dān)保圈貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專項(xiàng)排查，摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，并由當(dāng)?shù)卣疇款^，多方參與，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)籌分類處置。”近期，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文要求對擔(dān)保圈貸款開展風(fēng)險(xiǎn)大排查。銀監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步排查企業(yè)互聯(lián)互保貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患的通知》(下稱“52號文”).
在此背景下，第一財(cái)經(jīng)記者近日前往安徽、江西兩地調(diào)研，探索兩省在破解小微企業(yè)、“三農(nóng)”融資難題方面的經(jīng)驗(yàn)。
省財(cái)政出資，撬動(dòng)8倍杠桿
企業(yè)互保模式遇到問題，如何破解小微企業(yè)、“三農(nóng)”融資難題？
第一財(cái)經(jīng)記者近日在安徽、江西兩地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，安徽省通過安徽省信用擔(dān)保集團(tuán)，為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)擔(dān)保，擔(dān)保機(jī)構(gòu)、省擔(dān)保集團(tuán)、銀行、地方政府將按4∶3∶2∶1比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。江西省則創(chuàng)新推出財(cái)園信貸通，由省、縣兩級配套財(cái)政資金按1∶1∶8比例，撬動(dòng)銀行貸款，在拓寬中小企業(yè)融資渠道已經(jīng)有了一套較為成熟的經(jīng)驗(yàn)。
原本點(diǎn)對點(diǎn)的財(cái)政支出，通過建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，由政府財(cái)政部門為中小企業(yè)擔(dān)保，或許是化解擔(dān)保圈的有效途徑。安徽省信用擔(dān)保集團(tuán)負(fù)責(zé)人對記者表示，該地企業(yè)之間涉及的互保聯(lián)保較少，一定程度上與省財(cái)政廳出資建設(shè)擔(dān)保集團(tuán)有關(guān)。
所謂“4321”新型政銀擔(dān)合作機(jī)制是指單戶2000萬元以下的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，由市縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)、省擔(dān)保集團(tuán)、銀行和地方政府，按照4∶3∶2∶1的比例承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，形成政銀擔(dān)優(yōu)勢互補(bǔ)、權(quán)責(zé)統(tǒng)一、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、共助小微的工作機(jī)制。
除了安徽的模式外，記者在江西調(diào)研發(fā)現(xiàn)，該省由省、縣兩級配套財(cái)政資金按1∶1∶8比例，撬動(dòng)銀行貸款，在拓寬中小企業(yè)融資渠道上已經(jīng)有了一套較為成熟的經(jīng)驗(yàn)。
截至2016年12月，信貸通發(fā)放貸款438.27億元，涉及該省中小企業(yè)10275戶，三年累計(jì)發(fā)放貸款1067億元。
相關(guān)內(nèi)部人士透露，“該平臺(tái)由省財(cái)政廳維持27億元規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，地方政府也維持27億元左右，二者相加維持在50個(gè)億左右規(guī)模。通過撬動(dòng)銀行8倍杠桿，總規(guī)模在400億元左右。”
內(nèi)部人士稱，從縣政府到省財(cái)政廳，財(cái)政壓力逐級加大，省里下了很大決心。江西當(dāng)?shù)?，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府招商引資，將企業(yè)落在當(dāng)?shù)氐膱@區(qū)中。
具體做法是，政府在市區(qū)成立財(cái)園信貸通領(lǐng)導(dǎo)小組，常務(wù)副縣長當(dāng)組長。財(cái)政部門、園區(qū)負(fù)責(zé)人、工信部門、商務(wù)部、國土、工商、地稅與國稅，公安、法院以及人保和房管等經(jīng)濟(jì)口部門全部納入領(lǐng)導(dǎo)小組。
“哪一個(gè)部門管轄的企業(yè)，就由企業(yè)牽頭做主。”江西省財(cái)政廳內(nèi)部人士告訴記者。例如，園區(qū)內(nèi)企業(yè)由園區(qū)管理會(huì)牽頭把關(guān)，園區(qū)外企業(yè)，則由工信部主管部門做主，商貿(mào)出口企業(yè)則由商貿(mào)部門牽頭把關(guān)。
在牽頭后的審核把關(guān)方面，也將由各部門統(tǒng)一決定。
例如一家出口企業(yè)想申請財(cái)園通貸款，則向商務(wù)局發(fā)出申請，由商務(wù)局將企業(yè)材料發(fā)給協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組所有成員單位，所有成員單位將就各自職責(zé)分工對企業(yè)進(jìn)行全面評估。
其后，工商部門對企業(yè)進(jìn)行變更查詢，國土部門核實(shí)企業(yè)土地證，房管部門檢查實(shí)際控制人房產(chǎn)情況變動(dòng)，人保部門檢查企業(yè)五險(xiǎn)一金交納情況，國稅地稅對企業(yè)偷稅漏稅情況，公安部門對實(shí)際控制人，法人代表的涉案涉訴情況檢查。經(jīng)過全盤篩查后，主管部門還會(huì)牽頭到企業(yè)實(shí)地進(jìn)行調(diào)查。
整套步驟完成后，財(cái)園通平臺(tái)會(huì)將名單推薦給銀行。銀行通過自身風(fēng)控進(jìn)行二輪風(fēng)控獨(dú)立審核。審核通過完成后，財(cái)園信貸通才會(huì)決定放款。
內(nèi)部負(fù)責(zé)人對記者表示：“過得了企業(yè)風(fēng)控，但過不了銀行風(fēng)控的情況很多?？h里將企業(yè)名單同時(shí)推薦給銀行，銀行根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，挑選企業(yè)。完全不符合條件的一般推薦不上來。”
不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)給地方(AMC)
盡管財(cái)園信貸通出現(xiàn)代償后，每年的財(cái)政補(bǔ)充資金未列入省財(cái)政預(yù)算，但江西省相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，財(cái)園信貸通有一次性追加機(jī)制。
記者從該省財(cái)政部人事處獲悉，財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的代償率(彌補(bǔ)率)為1.36%。每年江西省財(cái)政廳會(huì)花財(cái)政彌補(bǔ)代償率。上述負(fù)責(zé)人表示，政府會(huì)將擔(dān)保資金維持在一定規(guī)模，去年江西省財(cái)政部門拿出5個(gè)億放入池子。
以郵儲(chǔ)銀行江西省分行為例，該行與江西省財(cái)園信貸通合作，三年累計(jì)發(fā)放60億元，目前結(jié)存金額20億元，政府代償4000萬元，無一筆不良。
而在安徽省，記者了解到，政府財(cái)政則直接將補(bǔ)償?shù)慕痤~納入政府財(cái)政預(yù)算。
對于代償不良資產(chǎn)處置，目前該省財(cái)政廳內(nèi)部人士指出，下一步準(zhǔn)備專門與當(dāng)?shù)厥≌脚_(tái)地方資產(chǎn)管理公司(AMC)合作。
AMC對于代償?shù)牟涣假Y產(chǎn)，采取了剛?cè)岵?jì)的處置方式。AMC對于覺得好的企業(yè)，將之債權(quán)直接承接過去，從省政府財(cái)政買斷。與此同時(shí)，還通過法院訴訟、拍賣等手段，全程參與，根據(jù)追回的不同比例，遞進(jìn)式平分。
放大倍數(shù)的多少直接決定了政府財(cái)政擔(dān)保資金的效果。起初，江西省與包括國有大行、股份制銀行在內(nèi)的三家銀行談，希望將杠桿倍數(shù)放大至10倍，即1∶10。但當(dāng)?shù)貛准毅y行認(rèn)為，1∶10杠桿太高無法承受。銀行希望1∶5杠桿比較合適。經(jīng)過省政府與銀行幾輪談判，最終壓著銀行風(fēng)險(xiǎn)控制底線，雙方達(dá)成1∶8的倍數(shù)。
轉(zhuǎn)自：第一財(cái)經(jīng)日報(bào)
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